Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 434 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 335,74 € | 37 335,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 113 139 € / mois | 106 674 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 354 760 € | 4 789 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 863 € | 4 545 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 434 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 414 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 434 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 306 295,54 € | 141 733,34 € | 4 128 204,46 € |
| Année 2 | 316 557,58 € | 131 471,30 € | 3 811 646,88 € |
| Année 3 | 327 163,43 € | 120 865,45 € | 3 484 483,45 € |
| Année 4 | 338 124,61 € | 109 904,27 € | 3 146 358,84 € |
| Année 5 | 349 453,05 € | 98 575,83 € | 2 796 905,79 € |
| Année 6 | 361 161,05 € | 86 867,83 € | 2 435 744,74 € |
| Année 7 | 373 261,28 € | 74 767,60 € | 2 062 483,46 € |
| Année 8 | 385 766,93 € | 62 261,95 € | 1 676 716,53 € |
| Année 9 | 398 691,55 € | 49 337,33 € | 1 278 024,98 € |
| Année 10 | 412 049,21 € | 35 979,67 € | 865 975,77 € |
| Année 11 | 425 854,38 € | 22 174,50 € | 440 121,39 € |
| Année 12 | 440 121,39 € | 7 906,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 434 500 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 354 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 110 863 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.