Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 434 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 799,15 € | 22 799,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 088 € / mois | 65 140 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 354 760 € | 4 789 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 863 € | 4 545 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 434 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 414 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 434 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 109 159,54 € | 164 430,26 € | 4 325 340,46 € |
| Année 2 | 113 324,14 € | 160 265,66 € | 4 212 016,32 € |
| Année 3 | 117 647,57 € | 155 942,23 € | 4 094 368,75 € |
| Année 4 | 122 135,99 € | 151 453,81 € | 3 972 232,76 € |
| Année 5 | 126 795,66 € | 146 794,14 € | 3 845 437,10 € |
| Année 6 | 131 633,06 € | 141 956,74 € | 3 713 804,04 € |
| Année 7 | 136 655,03 € | 136 934,77 € | 3 577 149,01 € |
| Année 8 | 141 868,58 € | 131 721,22 € | 3 435 280,43 € |
| Année 9 | 147 281,08 € | 126 308,72 € | 3 287 999,35 € |
| Année 10 | 152 900,02 € | 120 689,78 € | 3 135 099,33 € |
| Année 11 | 158 733,35 € | 114 856,45 € | 2 976 365,98 € |
| Année 12 | 164 789,25 € | 108 800,55 € | 2 811 576,73 € |
| Année 13 | 171 076,18 € | 102 513,62 € | 2 640 500,55 € |
| Année 14 | 177 602,95 € | 95 986,85 € | 2 462 897,60 € |
| Année 15 | 184 378,70 € | 89 211,10 € | 2 278 518,90 € |
| Année 16 | 191 413,01 € | 82 176,79 € | 2 087 105,89 € |
| Année 17 | 198 715,67 € | 74 874,13 € | 1 888 390,22 € |
| Année 18 | 206 296,94 € | 67 292,86 € | 1 682 093,28 € |
| Année 19 | 214 167,42 € | 59 422,38 € | 1 467 925,86 € |
| Année 20 | 222 338,17 € | 51 251,63 € | 1 245 587,69 € |
| Année 21 | 230 820,67 € | 42 769,13 € | 1 014 767,02 € |
| Année 22 | 239 626,78 € | 33 963,02 € | 775 140,24 € |
| Année 23 | 248 768,84 € | 24 820,96 € | 526 371,40 € |
| Année 24 | 258 259,71 € | 15 330,09 € | 268 111,69 € |
| Année 25 | 268 111,69 € | 5 477,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 434 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 354 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 110 863 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 443 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.