Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 407 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 678,29 € | 31 678,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 995 € / mois | 90 509 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 352 560 € | 4 759 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 175 € | 4 517 175 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 407 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 084 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 505 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 407 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 226 054,10 € | 154 085,38 € | 4 180 945,90 € |
| Année 2 | 234 280,96 € | 145 858,52 € | 3 946 664,94 € |
| Année 3 | 242 807,22 € | 137 332,26 € | 3 703 857,72 € |
| Année 4 | 251 643,77 € | 128 495,71 € | 3 452 213,95 € |
| Année 5 | 260 801,93 € | 119 337,55 € | 3 191 412,02 € |
| Année 6 | 270 293,36 € | 109 846,12 € | 2 921 118,66 € |
| Année 7 | 280 130,24 € | 100 009,24 € | 2 640 988,42 € |
| Année 8 | 290 325,09 € | 89 814,39 € | 2 350 663,33 € |
| Année 9 | 300 890,99 € | 79 248,49 € | 2 049 772,34 € |
| Année 10 | 311 841,40 € | 68 298,08 € | 1 737 930,94 € |
| Année 11 | 323 190,36 € | 56 949,12 € | 1 414 740,58 € |
| Année 12 | 334 952,30 € | 45 187,18 € | 1 079 788,28 € |
| Année 13 | 347 142,31 € | 32 997,17 € | 732 645,97 € |
| Année 14 | 359 775,99 € | 20 363,49 € | 372 869,98 € |
| Année 15 | 372 869,98 € | 7 270,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 407 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 90 509 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 884 € pour cette enveloppe de financement.