Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 307 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 959,47 € | 30 959,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 93 817 € / mois | 88 456 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 344 560 € | 4 651 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 107 675 € | 4 414 675 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 307 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 884 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 005 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 307 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 220 924,63 € | 150 589,01 € | 4 086 075,37 € |
| Année 2 | 228 964,82 € | 142 548,82 € | 3 857 110,55 € |
| Année 3 | 237 297,62 € | 134 216,02 € | 3 619 812,93 € |
| Année 4 | 245 933,65 € | 125 579,99 € | 3 373 879,28 € |
| Année 5 | 254 884,00 € | 116 629,64 € | 3 118 995,28 € |
| Année 6 | 264 160,06 € | 107 353,58 € | 2 854 835,22 € |
| Année 7 | 273 773,72 € | 97 739,92 € | 2 581 061,50 € |
| Année 8 | 283 737,24 € | 87 776,40 € | 2 297 324,26 € |
| Année 9 | 294 063,37 € | 77 450,27 € | 2 003 260,89 € |
| Année 10 | 304 765,32 € | 66 748,32 € | 1 698 495,57 € |
| Année 11 | 315 856,73 € | 55 656,91 € | 1 382 638,84 € |
| Année 12 | 327 351,79 € | 44 161,85 € | 1 055 287,05 € |
| Année 13 | 339 265,22 € | 32 248,42 € | 716 021,83 € |
| Année 14 | 351 612,19 € | 19 901,45 € | 364 409,64 € |
| Année 15 | 364 409,64 € | 7 105,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 307 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 88 456 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 344 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 107 675 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.