Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 410 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 675,76 € | 22 675,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 714 € / mois | 64 788 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 352 840 € | 4 763 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 263 € | 4 520 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 410 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 126 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 558 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 410 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 108 568,78 € | 163 540,34 € | 4 301 931,22 € |
| Année 2 | 112 710,82 € | 159 398,30 € | 4 189 220,40 € |
| Année 3 | 117 010,87 € | 155 098,25 € | 4 072 209,53 € |
| Année 4 | 121 475,01 € | 150 634,11 € | 3 950 734,52 € |
| Année 5 | 126 109,44 € | 145 999,68 € | 3 824 625,08 € |
| Année 6 | 130 920,68 € | 141 188,44 € | 3 693 704,40 € |
| Année 7 | 135 915,44 € | 136 193,68 € | 3 557 788,96 € |
| Année 8 | 141 100,82 € | 131 008,30 € | 3 416 688,14 € |
| Année 9 | 146 484,00 € | 125 625,12 € | 3 270 204,14 € |
| Année 10 | 152 072,54 € | 120 036,58 € | 3 118 131,60 € |
| Année 11 | 157 874,30 € | 114 234,82 € | 2 960 257,30 € |
| Année 12 | 163 897,42 € | 108 211,70 € | 2 796 359,88 € |
| Année 13 | 170 150,32 € | 101 958,80 € | 2 626 209,56 € |
| Année 14 | 176 641,78 € | 95 467,34 € | 2 449 567,78 € |
| Année 15 | 183 380,88 € | 88 728,24 € | 2 266 186,90 € |
| Année 16 | 190 377,12 € | 81 732,00 € | 2 075 809,78 € |
| Année 17 | 197 640,22 € | 74 468,90 € | 1 878 169,56 € |
| Année 18 | 205 180,45 € | 66 928,67 € | 1 672 989,11 € |
| Année 19 | 213 008,35 € | 59 100,77 € | 1 459 980,76 € |
| Année 20 | 221 134,91 € | 50 974,21 € | 1 238 845,85 € |
| Année 21 | 229 571,50 € | 42 537,62 € | 1 009 274,35 € |
| Année 22 | 238 329,93 € | 33 779,19 € | 770 944,42 € |
| Année 23 | 247 422,53 € | 24 686,59 € | 523 521,89 € |
| Année 24 | 256 862,02 € | 15 247,10 € | 266 659,87 € |
| Année 25 | 266 659,87 € | 5 447,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 410 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 441 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 352 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 110 263 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 788 €.