Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 413 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 725,02 € | 31 725,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 96 136 € / mois | 90 643 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 353 080 € | 4 766 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 338 € | 4 523 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 413 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 162 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 603 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 413 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 226 387,61 € | 154 312,63 € | 4 187 112,39 € |
| Année 2 | 234 626,61 € | 146 073,63 € | 3 952 485,78 € |
| Année 3 | 243 165,45 € | 137 534,79 € | 3 709 320,33 € |
| Année 4 | 252 015,03 € | 128 685,21 € | 3 457 305,30 € |
| Année 5 | 261 186,68 € | 119 513,56 € | 3 196 118,62 € |
| Année 6 | 270 692,13 € | 110 008,11 € | 2 925 426,49 € |
| Année 7 | 280 543,53 € | 100 156,71 € | 2 644 882,96 € |
| Année 8 | 290 753,42 € | 89 946,82 € | 2 354 129,54 € |
| Année 9 | 301 334,88 € | 79 365,36 € | 2 052 794,66 € |
| Année 10 | 312 301,46 € | 68 398,78 € | 1 740 493,20 € |
| Année 11 | 323 667,13 € | 57 033,11 € | 1 416 826,07 € |
| Année 12 | 335 446,46 € | 45 253,78 € | 1 081 379,61 € |
| Année 13 | 347 654,46 € | 33 045,78 € | 733 725,15 € |
| Année 14 | 360 306,77 € | 20 393,47 € | 373 418,38 € |
| Année 15 | 373 418,38 € | 7 280,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 413 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 353 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 110 338 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 90 643 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 962 € pour cette enveloppe de financement.