Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 313 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 006,20 € | 31 006,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 93 958 € / mois | 88 589 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 345 080 € | 4 658 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 107 838 € | 4 421 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 313 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 962 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 103 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 313 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 221 258,14 € | 150 816,26 € | 4 092 241,86 € |
| Année 2 | 229 310,47 € | 142 763,93 € | 3 862 931,39 € |
| Année 3 | 237 655,82 € | 134 418,58 € | 3 625 275,57 € |
| Année 4 | 246 304,90 € | 125 769,50 € | 3 378 970,67 € |
| Année 5 | 255 268,75 € | 116 805,65 € | 3 123 701,92 € |
| Année 6 | 264 558,83 € | 107 515,57 € | 2 859 143,09 € |
| Année 7 | 274 186,99 € | 97 887,41 € | 2 584 956,10 € |
| Année 8 | 284 165,55 € | 87 908,85 € | 2 300 790,55 € |
| Année 9 | 294 507,27 € | 77 567,13 € | 2 006 283,28 € |
| Année 10 | 305 225,37 € | 66 849,03 € | 1 701 057,91 € |
| Année 11 | 316 333,53 € | 55 740,87 € | 1 384 724,38 € |
| Année 12 | 327 845,95 € | 44 228,45 € | 1 056 878,43 € |
| Année 13 | 339 777,34 € | 32 297,06 € | 717 101,09 € |
| Année 14 | 352 142,97 € | 19 931,43 € | 364 958,12 € |
| Année 15 | 364 958,12 € | 7 115,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 313 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 345 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 107 838 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 88 589 €.