Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 473 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 152,71 € | 32 152,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 97 432 € / mois | 91 865 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 357 840 € | 4 830 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 111 825 € | 4 584 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 473 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 876 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 495 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 473 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 229 439,55 € | 156 392,97 € | 4 243 560,45 € |
| Année 2 | 237 789,60 € | 148 042,92 € | 4 005 770,85 € |
| Année 3 | 246 443,55 € | 139 388,97 € | 3 759 327,30 € |
| Année 4 | 255 412,46 € | 130 420,06 € | 3 503 914,84 € |
| Année 5 | 264 707,74 € | 121 124,78 € | 3 239 207,10 € |
| Année 6 | 274 341,34 € | 111 491,18 € | 2 964 865,76 € |
| Année 7 | 284 325,51 € | 101 507,01 € | 2 680 540,25 € |
| Année 8 | 294 673,06 € | 91 159,46 € | 2 385 867,19 € |
| Année 9 | 305 397,18 € | 80 435,34 € | 2 080 470,01 € |
| Année 10 | 316 511,60 € | 69 320,92 € | 1 763 958,41 € |
| Année 11 | 328 030,50 € | 57 802,02 € | 1 435 927,91 € |
| Année 12 | 339 968,63 € | 45 863,89 € | 1 095 959,28 € |
| Année 13 | 352 341,21 € | 33 491,31 € | 743 618,07 € |
| Année 14 | 365 164,04 € | 20 668,48 € | 378 454,03 € |
| Année 15 | 378 454,03 € | 7 378,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 473 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.