Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 473 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 997,09 € | 22 997,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 688 € / mois | 65 706 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 357 840 € | 4 830 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 111 825 € | 4 584 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 473 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 876 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 495 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 473 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 110 107,24 € | 165 857,84 € | 4 362 892,76 € |
| Année 2 | 114 307,97 € | 161 657,11 € | 4 248 584,79 € |
| Année 3 | 118 669,00 € | 157 296,08 € | 4 129 915,79 € |
| Année 4 | 123 196,37 € | 152 768,71 € | 4 006 719,42 € |
| Année 5 | 127 896,47 € | 148 068,61 € | 3 878 822,95 € |
| Année 6 | 132 775,90 € | 143 189,18 € | 3 746 047,05 € |
| Année 7 | 137 841,44 € | 138 123,64 € | 3 608 205,61 € |
| Année 8 | 143 100,28 € | 132 864,80 € | 3 465 105,33 € |
| Année 9 | 148 559,74 € | 127 405,34 € | 3 316 545,59 € |
| Année 10 | 154 227,48 € | 121 737,60 € | 3 162 318,11 € |
| Année 11 | 160 111,48 € | 115 853,60 € | 3 002 206,63 € |
| Année 12 | 166 219,91 € | 109 745,17 € | 2 835 986,72 € |
| Année 13 | 172 561,41 € | 103 403,67 € | 2 663 425,31 € |
| Année 14 | 179 144,87 € | 96 820,21 € | 2 484 280,44 € |
| Année 15 | 185 979,48 € | 89 985,60 € | 2 298 300,96 € |
| Année 16 | 193 074,83 € | 82 890,25 € | 2 105 226,13 € |
| Année 17 | 200 440,89 € | 75 524,19 € | 1 904 785,24 € |
| Année 18 | 208 087,96 € | 67 877,12 € | 1 696 697,28 € |
| Année 19 | 216 026,80 € | 59 938,28 € | 1 480 670,48 € |
| Année 20 | 224 268,50 € | 51 696,58 € | 1 256 401,98 € |
| Année 21 | 232 824,61 € | 43 140,47 € | 1 023 577,37 € |
| Année 22 | 241 707,17 € | 34 257,91 € | 781 870,20 € |
| Année 23 | 250 928,63 € | 25 036,45 € | 530 941,57 € |
| Année 24 | 260 501,88 € | 15 463,20 € | 270 439,69 € |
| Année 25 | 270 439,69 € | 5 524,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 473 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 447 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 357 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 111 825 € (2,5%).