Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 373 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 482,96 € | 22 482,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 130 € / mois | 64 237 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 349 840 € | 4 722 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 325 € | 4 482 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 373 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 676 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 995 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 373 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 107 645,67 € | 162 149,85 € | 4 265 354,33 € |
| Année 2 | 111 752,50 € | 158 043,02 € | 4 153 601,83 € |
| Année 3 | 116 015,98 € | 153 779,54 € | 4 037 585,85 € |
| Année 4 | 120 442,15 € | 149 353,37 € | 3 917 143,70 € |
| Année 5 | 125 037,18 € | 144 758,34 € | 3 792 106,52 € |
| Année 6 | 129 807,51 € | 139 988,01 € | 3 662 299,01 € |
| Année 7 | 134 759,83 € | 135 035,69 € | 3 527 539,18 € |
| Année 8 | 139 901,10 € | 129 894,42 € | 3 387 638,08 € |
| Année 9 | 145 238,51 € | 124 557,01 € | 3 242 399,57 € |
| Année 10 | 150 779,54 € | 119 015,98 € | 3 091 620,03 € |
| Année 11 | 156 531,99 € | 113 263,53 € | 2 935 088,04 € |
| Année 12 | 162 503,89 € | 107 291,63 € | 2 772 584,15 € |
| Année 13 | 168 703,61 € | 101 091,91 € | 2 603 880,54 € |
| Année 14 | 175 139,87 € | 94 655,65 € | 2 428 740,67 € |
| Année 15 | 181 821,68 € | 87 973,84 € | 2 246 918,99 € |
| Année 16 | 188 758,40 € | 81 037,12 € | 2 058 160,59 € |
| Année 17 | 195 959,78 € | 73 835,74 € | 1 862 200,81 € |
| Année 18 | 203 435,91 € | 66 359,61 € | 1 658 764,90 € |
| Année 19 | 211 197,26 € | 58 598,26 € | 1 447 567,64 € |
| Année 20 | 219 254,70 € | 50 540,82 € | 1 228 312,94 € |
| Année 21 | 227 619,53 € | 42 175,99 € | 1 000 693,41 € |
| Année 22 | 236 303,52 € | 33 492,00 € | 764 389,89 € |
| Année 23 | 245 318,82 € | 24 476,70 € | 519 071,07 € |
| Année 24 | 254 678,04 € | 15 117,48 € | 264 393,03 € |
| Année 25 | 264 393,03 € | 5 401,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 373 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 476 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 237 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 349 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 109 325 € (2,5%).