Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 373 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 767,98 € | 25 767,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 085 € / mois | 73 623 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 349 840 € | 4 722 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 325 € | 4 482 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 373 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 676 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 995 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 373 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 150 816,25 € | 158 399,51 € | 4 222 183,75 € |
| Année 2 | 156 460,85 € | 152 754,91 € | 4 065 722,90 € |
| Année 3 | 162 316,73 € | 146 899,03 € | 3 903 406,17 € |
| Année 4 | 168 391,77 € | 140 823,99 € | 3 735 014,40 € |
| Année 5 | 174 694,19 € | 134 521,57 € | 3 560 320,21 € |
| Année 6 | 181 232,48 € | 127 983,28 € | 3 379 087,73 € |
| Année 7 | 188 015,49 € | 121 200,27 € | 3 191 072,24 € |
| Année 8 | 195 052,37 € | 114 163,39 € | 2 996 019,87 € |
| Année 9 | 202 352,61 € | 106 863,15 € | 2 793 667,26 € |
| Année 10 | 209 926,05 € | 99 289,71 € | 2 583 741,21 € |
| Année 11 | 217 782,99 € | 91 432,77 € | 2 365 958,22 € |
| Année 12 | 225 933,97 € | 83 281,79 € | 2 140 024,25 € |
| Année 13 | 234 390,02 € | 74 825,74 € | 1 905 634,23 € |
| Année 14 | 243 162,56 € | 66 053,20 € | 1 662 471,67 € |
| Année 15 | 252 263,41 € | 56 952,35 € | 1 410 208,26 € |
| Année 16 | 261 704,91 € | 47 510,85 € | 1 148 503,35 € |
| Année 17 | 271 499,73 € | 37 716,03 € | 877 003,62 € |
| Année 18 | 281 661,20 € | 27 554,56 € | 595 342,42 € |
| Année 19 | 292 202,95 € | 17 012,81 € | 303 139,47 € |
| Année 20 | 303 139,47 € | 6 076,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 373 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 623 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 349 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 109 325 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 476 € pour cette enveloppe de financement.