Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 479 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 199,43 € | 32 199,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 97 574 € / mois | 91 998 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 358 360 € | 4 837 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 111 988 € | 4 591 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 479 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 954 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 593 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 479 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 229 772,91 € | 156 620,25 € | 4 249 727,09 € |
| Année 2 | 238 135,12 € | 148 258,04 € | 4 011 591,97 € |
| Année 3 | 246 801,65 € | 139 591,51 € | 3 764 790,32 € |
| Année 4 | 255 783,57 € | 130 609,59 € | 3 509 006,75 € |
| Année 5 | 265 092,38 € | 121 300,78 € | 3 243 914,37 € |
| Année 6 | 274 739,94 € | 111 653,22 € | 2 969 174,43 € |
| Année 7 | 284 738,64 € | 101 654,52 € | 2 684 435,79 € |
| Année 8 | 295 101,22 € | 91 291,94 € | 2 389 334,57 € |
| Année 9 | 305 840,93 € | 80 552,23 € | 2 083 493,64 € |
| Année 10 | 316 971,48 € | 69 421,68 € | 1 766 522,16 € |
| Année 11 | 328 507,13 € | 57 886,03 € | 1 438 015,03 € |
| Année 12 | 340 462,59 € | 45 930,57 € | 1 097 552,44 € |
| Année 13 | 352 853,16 € | 33 540,00 € | 744 699,28 € |
| Année 14 | 365 694,64 € | 20 698,52 € | 379 004,64 € |
| Année 15 | 379 004,64 € | 7 389,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 479 500 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 53 754 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 447 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 91 998 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 358 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 111 988 € (2,5%).