Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 379 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 480,62 € | 31 480,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 396 € / mois | 89 945 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 350 360 € | 4 729 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 488 € | 4 488 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 379 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 754 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 093 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 379 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 224 643,58 € | 153 123,86 € | 4 154 856,42 € |
| Année 2 | 232 819,10 € | 144 948,34 € | 3 922 037,32 € |
| Année 3 | 241 292,15 € | 136 475,29 € | 3 680 745,17 € |
| Année 4 | 250 073,57 € | 127 693,87 € | 3 430 671,60 € |
| Année 5 | 259 174,58 € | 118 592,86 € | 3 171 497,02 € |
| Année 6 | 268 606,80 € | 109 160,64 € | 2 902 890,22 € |
| Année 7 | 278 382,27 € | 99 385,17 € | 2 624 507,95 € |
| Année 8 | 288 513,54 € | 89 253,90 € | 2 335 994,41 € |
| Année 9 | 299 013,48 € | 78 753,96 € | 2 036 980,93 € |
| Année 10 | 309 895,59 € | 67 871,85 € | 1 727 085,34 € |
| Année 11 | 321 173,67 € | 56 593,77 € | 1 405 911,67 € |
| Année 12 | 332 862,26 € | 44 905,18 € | 1 073 049,41 € |
| Année 13 | 344 976,23 € | 32 791,21 € | 728 073,18 € |
| Année 14 | 357 531,06 € | 20 236,38 € | 370 542,12 € |
| Année 15 | 370 542,12 € | 7 224,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 379 500 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 89 945 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 554 € pour cette enveloppe de financement.