Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 500 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 519,28 € | 26 519,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 361 € / mois | 75 769 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 360 040 € | 4 860 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 513 € | 4 613 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 500 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 206 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 908 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 500 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 155 213,52 € | 163 017,84 € | 4 345 286,48 € |
| Année 2 | 161 022,71 € | 157 208,65 € | 4 184 263,77 € |
| Année 3 | 167 049,33 € | 151 182,03 € | 4 017 214,44 € |
| Année 4 | 173 301,48 € | 144 929,88 € | 3 843 912,96 € |
| Année 5 | 179 787,68 € | 138 443,68 € | 3 664 125,28 € |
| Année 6 | 186 516,59 € | 131 714,77 € | 3 477 608,69 € |
| Année 7 | 193 497,35 € | 124 734,01 € | 3 284 111,34 € |
| Année 8 | 200 739,42 € | 117 491,94 € | 3 083 371,92 € |
| Année 9 | 208 252,48 € | 109 978,88 € | 2 875 119,44 € |
| Année 10 | 216 046,79 € | 102 184,57 € | 2 659 072,65 € |
| Année 11 | 224 132,78 € | 94 098,58 € | 2 434 939,87 € |
| Année 12 | 232 521,42 € | 85 709,94 € | 2 202 418,45 € |
| Année 13 | 241 224,02 € | 77 007,34 € | 1 961 194,43 € |
| Année 14 | 250 252,34 € | 67 979,02 € | 1 710 942,09 € |
| Année 15 | 259 618,54 € | 58 612,82 € | 1 451 323,55 € |
| Année 16 | 269 335,30 € | 48 896,06 € | 1 181 988,25 € |
| Année 17 | 279 415,75 € | 38 815,61 € | 902 572,50 € |
| Année 18 | 289 873,44 € | 28 357,92 € | 612 699,06 € |
| Année 19 | 300 722,57 € | 17 508,79 € | 311 976,49 € |
| Année 20 | 311 976,49 € | 6 253,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 500 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 450 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 769 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.