Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 508 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 566,42 € | 26 566,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 504 € / mois | 75 904 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 360 680 € | 4 869 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 713 € | 4 621 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 508 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 302 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 028 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 508 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 155 489,42 € | 163 307,62 € | 4 353 010,58 € |
| Année 2 | 161 308,96 € | 157 488,08 € | 4 191 701,62 € |
| Année 3 | 167 346,27 € | 151 450,77 € | 4 024 355,35 € |
| Année 4 | 173 609,55 € | 145 187,49 € | 3 850 745,80 € |
| Année 5 | 180 107,26 € | 138 689,78 € | 3 670 638,54 € |
| Année 6 | 186 848,15 € | 131 948,89 € | 3 483 790,39 € |
| Année 7 | 193 841,33 € | 124 955,71 € | 3 289 949,06 € |
| Année 8 | 201 096,25 € | 117 700,79 € | 3 088 852,81 € |
| Année 9 | 208 622,70 € | 110 174,34 € | 2 880 230,11 € |
| Année 10 | 216 430,82 € | 102 366,22 € | 2 663 799,29 € |
| Année 11 | 224 531,20 € | 94 265,84 € | 2 439 268,09 € |
| Année 12 | 232 934,76 € | 85 862,28 € | 2 206 333,33 € |
| Année 13 | 241 652,80 € | 77 144,24 € | 1 964 680,53 € |
| Année 14 | 250 697,17 € | 68 099,87 € | 1 713 983,36 € |
| Année 15 | 260 080,02 € | 58 717,02 € | 1 453 903,34 € |
| Année 16 | 269 814,07 € | 48 982,97 € | 1 184 089,27 € |
| Année 17 | 279 912,44 € | 38 884,60 € | 904 176,83 € |
| Année 18 | 290 388,71 € | 28 408,33 € | 613 788,12 € |
| Année 19 | 301 257,13 € | 17 539,91 € | 312 530,99 € |
| Année 20 | 312 530,99 € | 6 264,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 508 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 450 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 904 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 360 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 112 713 € (2,5%).