Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 527 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 678,37 € | 26 678,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 844 € / mois | 76 224 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 362 200 € | 4 889 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 188 € | 4 640 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 527 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 530 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 313 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 527 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 156 144,61 € | 163 995,83 € | 4 371 355,39 € |
| Année 2 | 161 988,64 € | 158 151,80 € | 4 209 366,75 € |
| Année 3 | 168 051,41 € | 152 089,03 € | 4 041 315,34 € |
| Année 4 | 174 341,08 € | 145 799,36 € | 3 866 974,26 € |
| Année 5 | 180 866,15 € | 139 274,29 € | 3 686 108,11 € |
| Année 6 | 187 635,45 € | 132 504,99 € | 3 498 472,66 € |
| Année 7 | 194 658,09 € | 125 482,35 € | 3 303 814,57 € |
| Année 8 | 201 943,57 € | 118 196,87 € | 3 101 871,00 € |
| Année 9 | 209 501,75 € | 110 638,69 € | 2 892 369,25 € |
| Année 10 | 217 342,78 € | 102 797,66 € | 2 675 026,47 € |
| Année 11 | 225 477,28 € | 94 663,16 € | 2 449 549,19 € |
| Année 12 | 233 916,24 € | 86 224,20 € | 2 215 632,95 € |
| Année 13 | 242 671,03 € | 77 469,41 € | 1 972 961,92 € |
| Année 14 | 251 753,51 € | 68 386,93 € | 1 721 208,41 € |
| Année 15 | 261 175,90 € | 58 964,54 € | 1 460 032,51 € |
| Année 16 | 270 950,96 € | 49 189,48 € | 1 189 081,55 € |
| Année 17 | 281 091,86 € | 39 048,58 € | 907 989,69 € |
| Année 18 | 291 612,32 € | 28 528,12 € | 616 377,37 € |
| Année 19 | 302 526,52 € | 17 613,92 € | 313 850,85 € |
| Année 20 | 313 850,85 € | 6 291,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 527 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 224 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.