Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 527 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 140,25 € | 22 140,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 092 € / mois | 63 258 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 362 200 € | 4 889 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 188 € | 4 640 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 527 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 530 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 313 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 527 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 999,02 € | 188 683,98 € | 4 450 500,98 € |
| Année 2 | 80 295,94 € | 185 387,06 € | 4 370 205,04 € |
| Année 3 | 83 734,06 € | 181 948,94 € | 4 286 470,98 € |
| Année 4 | 87 319,39 € | 178 363,61 € | 4 199 151,59 € |
| Année 5 | 91 058,22 € | 174 624,78 € | 4 108 093,37 € |
| Année 6 | 94 957,16 € | 170 725,84 € | 4 013 136,21 € |
| Année 7 | 99 023,04 € | 166 659,96 € | 3 914 113,17 € |
| Année 8 | 103 263,00 € | 162 420,00 € | 3 810 850,17 € |
| Année 9 | 107 684,53 € | 157 998,47 € | 3 703 165,64 € |
| Année 10 | 112 295,38 € | 153 387,62 € | 3 590 870,26 € |
| Année 11 | 117 103,62 € | 148 579,38 € | 3 473 766,64 € |
| Année 12 | 122 117,76 € | 143 565,24 € | 3 351 648,88 € |
| Année 13 | 127 346,60 € | 138 336,40 € | 3 224 302,28 € |
| Année 14 | 132 799,34 € | 132 883,66 € | 3 091 502,94 € |
| Année 15 | 138 485,55 € | 127 197,45 € | 2 953 017,39 € |
| Année 16 | 144 415,23 € | 121 267,77 € | 2 808 602,16 € |
| Année 17 | 150 598,79 € | 115 084,21 € | 2 658 003,37 € |
| Année 18 | 157 047,14 € | 108 635,86 € | 2 500 956,23 € |
| Année 19 | 163 771,58 € | 101 911,42 € | 2 337 184,65 € |
| Année 20 | 170 783,94 € | 94 899,06 € | 2 166 400,71 € |
| Année 21 | 178 096,58 € | 87 586,42 € | 1 988 304,13 € |
| Année 22 | 185 722,31 € | 79 960,69 € | 1 802 581,82 € |
| Année 23 | 193 674,58 € | 72 008,42 € | 1 608 907,24 € |
| Année 24 | 201 967,33 € | 63 715,67 € | 1 406 939,91 € |
| Année 25 | 210 615,18 € | 55 067,82 € | 1 196 324,73 € |
| Année 26 | 219 633,29 € | 46 049,71 € | 976 691,44 € |
| Année 27 | 229 037,55 € | 36 645,45 € | 747 653,89 € |
| Année 28 | 238 844,49 € | 26 838,51 € | 508 809,40 € |
| Année 29 | 249 071,34 € | 16 611,66 € | 259 738,06 € |
| Année 30 | 259 738,06 € | 5 946,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 527 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 258 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 452 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.