Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 627 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 629,27 € | 22 629,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 574 € / mois | 64 655 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 370 200 € | 4 997 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 688 € | 4 743 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 627 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 730 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 813 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 627 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 699,75 € | 192 851,49 € | 4 548 800,25 € |
| Année 2 | 82 069,50 € | 189 481,74 € | 4 466 730,75 € |
| Année 3 | 85 583,56 € | 185 967,68 € | 4 381 147,19 € |
| Année 4 | 89 248,08 € | 182 303,16 € | 4 291 899,11 € |
| Année 5 | 93 069,50 € | 178 481,74 € | 4 198 829,61 € |
| Année 6 | 97 054,56 € | 174 496,68 € | 4 101 775,05 € |
| Année 7 | 101 210,24 € | 170 341,00 € | 4 000 564,81 € |
| Année 8 | 105 543,86 € | 166 007,38 € | 3 895 020,95 € |
| Année 9 | 110 063,03 € | 161 488,21 € | 3 784 957,92 € |
| Année 10 | 114 775,71 € | 156 775,53 € | 3 670 182,21 € |
| Année 11 | 119 690,16 € | 151 861,08 € | 3 550 492,05 € |
| Année 12 | 124 815,07 € | 146 736,17 € | 3 425 676,98 € |
| Année 13 | 130 159,42 € | 141 391,82 € | 3 295 517,56 € |
| Année 14 | 135 732,58 € | 135 818,66 € | 3 159 784,98 € |
| Année 15 | 141 544,37 € | 130 006,87 € | 3 018 240,61 € |
| Année 16 | 147 605,02 € | 123 946,22 € | 2 870 635,59 € |
| Année 17 | 153 925,17 € | 117 626,07 € | 2 716 710,42 € |
| Année 18 | 160 515,94 € | 111 035,30 € | 2 556 194,48 € |
| Année 19 | 167 388,92 € | 104 162,32 € | 2 388 805,56 € |
| Année 20 | 174 556,17 € | 96 995,07 € | 2 214 249,39 € |
| Année 21 | 182 030,33 € | 89 520,91 € | 2 032 219,06 € |
| Année 22 | 189 824,48 € | 81 726,76 € | 1 842 394,58 € |
| Année 23 | 197 952,38 € | 73 598,86 € | 1 644 442,20 € |
| Année 24 | 206 428,34 € | 65 122,90 € | 1 438 013,86 € |
| Année 25 | 215 267,18 € | 56 284,06 € | 1 222 746,68 € |
| Année 26 | 224 484,49 € | 47 066,75 € | 998 262,19 € |
| Année 27 | 234 096,47 € | 37 454,77 € | 764 165,72 € |
| Année 28 | 244 120,01 € | 27 431,23 € | 520 045,71 € |
| Année 29 | 254 572,75 € | 16 978,49 € | 265 472,96 € |
| Année 30 | 265 472,96 € | 6 078,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 627 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 462 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 655 €.