Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 540 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 344,13 € | 23 344,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 740 € / mois | 66 698 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 363 240 € | 4 903 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 513 € | 4 654 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 540 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 686 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 508 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 540 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 111 768,85 € | 168 360,71 € | 4 428 731,15 € |
| Année 2 | 116 032,99 € | 164 096,57 € | 4 312 698,16 € |
| Année 3 | 120 459,77 € | 159 669,79 € | 4 192 238,39 € |
| Année 4 | 125 055,51 € | 155 074,05 € | 4 067 182,88 € |
| Année 5 | 129 826,51 € | 150 303,05 € | 3 937 356,37 € |
| Année 6 | 134 779,55 € | 145 350,01 € | 3 802 576,82 € |
| Année 7 | 139 921,57 € | 140 207,99 € | 3 662 655,25 € |
| Année 8 | 145 259,76 € | 134 869,80 € | 3 517 395,49 € |
| Année 9 | 150 801,60 € | 129 327,96 € | 3 366 593,89 € |
| Année 10 | 156 554,89 € | 123 574,67 € | 3 210 039,00 € |
| Année 11 | 162 527,65 € | 117 601,91 € | 3 047 511,35 € |
| Année 12 | 168 728,32 € | 111 401,24 € | 2 878 783,03 € |
| Année 13 | 175 165,50 € | 104 964,06 € | 2 703 617,53 € |
| Année 14 | 181 848,29 € | 98 281,27 € | 2 521 769,24 € |
| Année 15 | 188 786,04 € | 91 343,52 € | 2 332 983,20 € |
| Année 16 | 195 988,47 € | 84 141,09 € | 2 136 994,73 € |
| Année 17 | 203 465,69 € | 76 663,87 € | 1 933 529,04 € |
| Année 18 | 211 228,16 € | 68 901,40 € | 1 722 300,88 € |
| Année 19 | 219 286,79 € | 60 842,77 € | 1 503 014,09 € |
| Année 20 | 227 652,87 € | 52 476,69 € | 1 275 361,22 € |
| Année 21 | 236 338,12 € | 43 791,44 € | 1 039 023,10 € |
| Année 22 | 245 354,72 € | 34 774,84 € | 793 668,38 € |
| Année 23 | 254 715,34 € | 25 414,22 € | 538 953,04 € |
| Année 24 | 264 433,04 € | 15 696,52 € | 274 520,00 € |
| Année 25 | 274 520,00 € | 5 608,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 540 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 698 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 486 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 363 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 113 513 € (2,5%).