Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 45 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 268,11 € | 268,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 812 € / mois | 766 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 3 640 € | 49 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 1 138 € | 46 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 45 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 746 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 1 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 45 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 1 569,21 € | 1 648,11 € | 43 930,79 € |
| Année 2 | 1 627,96 € | 1 589,36 € | 42 302,83 € |
| Année 3 | 1 688,88 € | 1 528,44 € | 40 613,95 € |
| Année 4 | 1 752,08 € | 1 465,24 € | 38 861,87 € |
| Année 5 | 1 817,66 € | 1 399,66 € | 37 044,21 € |
| Année 6 | 1 885,68 € | 1 331,64 € | 35 158,53 € |
| Année 7 | 1 956,26 € | 1 261,06 € | 33 202,27 € |
| Année 8 | 2 029,48 € | 1 187,84 € | 31 172,79 € |
| Année 9 | 2 105,42 € | 1 111,90 € | 29 067,37 € |
| Année 10 | 2 184,24 € | 1 033,08 € | 26 883,13 € |
| Année 11 | 2 265,99 € | 951,33 € | 24 617,14 € |
| Année 12 | 2 350,80 € | 866,52 € | 22 266,34 € |
| Année 13 | 2 438,78 € | 778,54 € | 19 827,56 € |
| Année 14 | 2 530,07 € | 687,25 € | 17 297,49 € |
| Année 15 | 2 624,73 € | 592,59 € | 14 672,76 € |
| Année 16 | 2 722,99 € | 494,33 € | 11 949,77 € |
| Année 17 | 2 824,89 € | 392,43 € | 9 124,88 € |
| Année 18 | 2 930,62 € | 286,70 € | 6 194,26 € |
| Année 19 | 3 040,29 € | 177,03 € | 3 153,97 € |
| Année 20 | 3 153,97 € | 63,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 45 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 546 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 766 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.