Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 85 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 503,81 € | 503,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 1 527 € / mois | 1 439 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 6 840 € | 92 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 2 138 € | 87 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 85 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 855 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 226 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 1 683 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 85 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 2 948,72 € | 3 097,00 € | 82 551,28 € |
| Année 2 | 3 059,09 € | 2 986,63 € | 79 492,19 € |
| Année 3 | 3 173,58 € | 2 872,14 € | 76 318,61 € |
| Année 4 | 3 292,36 € | 2 753,36 € | 73 026,25 € |
| Année 5 | 3 415,57 € | 2 630,15 € | 69 610,68 € |
| Année 6 | 3 543,43 € | 2 502,29 € | 66 067,25 € |
| Année 7 | 3 676,03 € | 2 369,69 € | 62 391,22 € |
| Année 8 | 3 813,64 € | 2 232,08 € | 58 577,58 € |
| Année 9 | 3 956,35 € | 2 089,37 € | 54 621,23 € |
| Année 10 | 4 104,42 € | 1 941,30 € | 50 516,81 € |
| Année 11 | 4 258,02 € | 1 787,70 € | 46 258,79 € |
| Année 12 | 4 417,40 € | 1 628,32 € | 41 841,39 € |
| Année 13 | 4 582,74 € | 1 462,98 € | 37 258,65 € |
| Année 14 | 4 754,23 € | 1 291,49 € | 32 504,42 € |
| Année 15 | 4 932,19 € | 1 113,53 € | 27 572,23 € |
| Année 16 | 5 116,79 € | 928,93 € | 22 455,44 € |
| Année 17 | 5 308,31 € | 737,41 € | 17 147,13 € |
| Année 18 | 5 506,99 € | 538,73 € | 11 640,14 € |
| Année 19 | 5 713,08 € | 332,64 € | 5 927,06 € |
| Année 20 | 5 927,06 € | 118,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 85 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 6 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 2 138 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 1 026 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 8 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 1 439 €.