Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 85 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 418,11 € | 418,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 1 267 € / mois | 1 195 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 6 840 € | 92 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 2 138 € | 87 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 85 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 855 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 226 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 1 683 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 85 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 1 454,10 € | 3 563,22 € | 84 045,90 € |
| Année 2 | 1 516,37 € | 3 500,95 € | 82 529,53 € |
| Année 3 | 1 581,29 € | 3 436,03 € | 80 948,24 € |
| Année 4 | 1 649,00 € | 3 368,32 € | 79 299,24 € |
| Année 5 | 1 719,59 € | 3 297,73 € | 77 579,65 € |
| Année 6 | 1 793,22 € | 3 224,10 € | 75 786,43 € |
| Année 7 | 1 870,02 € | 3 147,30 € | 73 916,41 € |
| Année 8 | 1 950,08 € | 3 067,24 € | 71 966,33 € |
| Année 9 | 2 033,59 € | 2 983,73 € | 69 932,74 € |
| Année 10 | 2 120,67 € | 2 896,65 € | 67 812,07 € |
| Année 11 | 2 211,46 € | 2 805,86 € | 65 600,61 € |
| Année 12 | 2 306,15 € | 2 711,17 € | 63 294,46 € |
| Année 13 | 2 404,90 € | 2 612,42 € | 60 889,56 € |
| Année 14 | 2 507,88 € | 2 509,44 € | 58 381,68 € |
| Année 15 | 2 615,24 € | 2 402,08 € | 55 766,44 € |
| Année 16 | 2 727,24 € | 2 290,08 € | 53 039,20 € |
| Année 17 | 2 844,00 € | 2 173,32 € | 50 195,20 € |
| Année 18 | 2 965,80 € | 2 051,52 € | 47 229,40 € |
| Année 19 | 3 092,77 € | 1 924,55 € | 44 136,63 € |
| Année 20 | 3 225,19 € | 1 792,13 € | 40 911,44 € |
| Année 21 | 3 363,29 € | 1 654,03 € | 37 548,15 € |
| Année 22 | 3 507,29 € | 1 510,03 € | 34 040,86 € |
| Année 23 | 3 657,48 € | 1 359,84 € | 30 383,38 € |
| Année 24 | 3 814,08 € | 1 203,24 € | 26 569,30 € |
| Année 25 | 3 977,40 € | 1 039,92 € | 22 591,90 € |
| Année 26 | 4 147,69 € | 869,63 € | 18 444,21 € |
| Année 27 | 4 325,31 € | 692,01 € | 14 118,90 € |
| Année 28 | 4 510,47 € | 506,85 € | 9 608,43 € |
| Année 29 | 4 703,63 € | 313,69 € | 4 904,80 € |
| Année 30 | 4 904,80 € | 112,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 85 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 1 026 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.