Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 565 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 472,66 € | 23 472,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 129 € / mois | 67 065 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 365 240 € | 4 930 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 138 € | 4 679 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 565 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 986 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 883 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 565 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 112 384,21 € | 169 287,71 € | 4 453 115,79 € |
| Année 2 | 116 671,83 € | 165 000,09 € | 4 336 443,96 € |
| Année 3 | 121 123,01 € | 160 548,91 € | 4 215 320,95 € |
| Année 4 | 125 743,99 € | 155 927,93 € | 4 089 576,96 € |
| Année 5 | 130 541,29 € | 151 130,63 € | 3 959 035,67 € |
| Année 6 | 135 521,60 € | 146 150,32 € | 3 823 514,07 € |
| Année 7 | 140 691,95 € | 140 979,97 € | 3 682 822,12 € |
| Année 8 | 146 059,51 € | 135 612,41 € | 3 536 762,61 € |
| Année 9 | 151 631,87 € | 130 040,05 € | 3 385 130,74 € |
| Année 10 | 157 416,83 € | 124 255,09 € | 3 227 713,91 € |
| Année 11 | 163 422,49 € | 118 249,43 € | 3 064 291,42 € |
| Année 12 | 169 657,27 € | 112 014,65 € | 2 894 634,15 € |
| Année 13 | 176 129,90 € | 105 542,02 € | 2 718 504,25 € |
| Année 14 | 182 849,49 € | 98 822,43 € | 2 535 654,76 € |
| Année 15 | 189 825,43 € | 91 846,49 € | 2 345 829,33 € |
| Année 16 | 197 067,52 € | 84 604,40 € | 2 148 761,81 € |
| Année 17 | 204 585,90 € | 77 086,02 € | 1 944 175,91 € |
| Année 18 | 212 391,12 € | 69 280,80 € | 1 731 784,79 € |
| Année 19 | 220 494,11 € | 61 177,81 € | 1 511 290,68 € |
| Année 20 | 228 906,26 € | 52 765,66 € | 1 282 384,42 € |
| Année 21 | 237 639,32 € | 44 032,60 € | 1 044 745,10 € |
| Année 22 | 246 705,56 € | 34 966,36 € | 798 039,54 € |
| Année 23 | 256 117,71 € | 25 554,21 € | 541 921,83 € |
| Année 24 | 265 888,92 € | 15 783,00 € | 276 032,91 € |
| Année 25 | 276 032,91 € | 5 639,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 565 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 065 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 456 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 786 € pour cette enveloppe de financement.