Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 632 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 297,09 € | 27 297,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 718 € / mois | 77 992 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 370 600 € | 5 003 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 813 € | 4 748 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 632 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 790 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 888 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 632 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 159 765,93 € | 167 799,15 € | 4 472 734,07 € |
| Année 2 | 165 745,48 € | 161 819,60 € | 4 306 988,59 € |
| Année 3 | 171 948,86 € | 155 616,22 € | 4 135 039,73 € |
| Année 4 | 178 384,41 € | 149 180,67 € | 3 956 655,32 € |
| Année 5 | 185 060,82 € | 142 504,26 € | 3 771 594,50 € |
| Année 6 | 191 987,11 € | 135 577,97 € | 3 579 607,39 € |
| Année 7 | 199 172,61 € | 128 392,47 € | 3 380 434,78 € |
| Année 8 | 206 627,06 € | 120 938,02 € | 3 173 807,72 € |
| Année 9 | 214 360,53 € | 113 204,55 € | 2 959 447,19 € |
| Année 10 | 222 383,40 € | 105 181,68 € | 2 737 063,79 € |
| Année 11 | 230 706,57 € | 96 858,51 € | 2 506 357,22 € |
| Année 12 | 239 341,26 € | 88 223,82 € | 2 267 015,96 € |
| Année 13 | 248 299,09 € | 79 265,99 € | 2 018 716,87 € |
| Année 14 | 257 592,19 € | 69 972,89 € | 1 761 124,68 € |
| Année 15 | 267 233,12 € | 60 331,96 € | 1 493 891,56 € |
| Année 16 | 277 234,86 € | 50 330,22 € | 1 216 656,70 € |
| Année 17 | 287 610,98 € | 39 954,10 € | 929 045,72 € |
| Année 18 | 298 375,41 € | 29 189,67 € | 630 670,31 € |
| Année 19 | 309 542,72 € | 18 022,36 € | 321 127,59 € |
| Année 20 | 321 127,59 € | 6 437,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 632 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 77 992 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 590 € pour cette enveloppe de financement.