Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 732 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 886,34 € | 27 886,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 504 € / mois | 79 675 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 378 600 € | 5 111 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 313 € | 4 850 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 732 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 990 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 388 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 732 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 163 214,70 € | 171 421,38 € | 4 569 285,30 € |
| Année 2 | 169 323,36 € | 165 312,72 € | 4 399 961,94 € |
| Année 3 | 175 660,64 € | 158 975,44 € | 4 224 301,30 € |
| Année 4 | 182 235,12 € | 152 400,96 € | 4 042 066,18 € |
| Année 5 | 189 055,65 € | 145 580,43 € | 3 853 010,53 € |
| Année 6 | 196 131,42 € | 138 504,66 € | 3 656 879,11 € |
| Année 7 | 203 472,06 € | 131 164,02 € | 3 453 407,05 € |
| Année 8 | 211 087,43 € | 123 548,65 € | 3 242 319,62 € |
| Année 9 | 218 987,81 € | 115 648,27 € | 3 023 331,81 € |
| Année 10 | 227 183,87 € | 107 452,21 € | 2 796 147,94 € |
| Année 11 | 235 686,73 € | 98 949,35 € | 2 560 461,21 € |
| Année 12 | 244 507,78 € | 90 128,30 € | 2 315 953,43 € |
| Année 13 | 253 658,97 € | 80 977,11 € | 2 062 294,46 € |
| Année 14 | 263 152,68 € | 71 483,40 € | 1 799 141,78 € |
| Année 15 | 273 001,74 € | 61 634,34 € | 1 526 140,04 € |
| Année 16 | 283 219,39 € | 51 416,69 € | 1 242 920,65 € |
| Année 17 | 293 819,47 € | 40 816,61 € | 949 101,18 € |
| Année 18 | 304 816,28 € | 29 819,80 € | 644 284,90 € |
| Année 19 | 316 224,66 € | 18 411,42 € | 328 060,24 € |
| Année 20 | 328 060,24 € | 6 576,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 732 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 675 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 473 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.