Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 732 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 018,04 € | 34 018,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 103 085 € / mois | 97 194 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 378 600 € | 5 111 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 313 € | 4 850 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 732 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 990 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 388 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 732 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 242 750,40 € | 165 466,08 € | 4 489 749,60 € |
| Année 2 | 251 584,90 € | 156 631,58 € | 4 238 164,70 € |
| Année 3 | 260 740,88 € | 147 475,60 € | 3 977 423,82 € |
| Année 4 | 270 230,12 € | 137 986,36 € | 3 707 193,70 € |
| Année 5 | 280 064,70 € | 128 151,78 € | 3 427 129,00 € |
| Année 6 | 290 257,15 € | 117 959,33 € | 3 136 871,85 € |
| Année 7 | 300 820,57 € | 107 395,91 € | 2 836 051,28 € |
| Année 8 | 311 768,41 € | 96 448,07 € | 2 524 282,87 € |
| Année 9 | 323 114,71 € | 85 101,77 € | 2 201 168,16 € |
| Année 10 | 334 873,92 € | 73 342,56 € | 1 866 294,24 € |
| Année 11 | 347 061,08 € | 61 155,40 € | 1 519 233,16 € |
| Année 12 | 359 691,79 € | 48 524,69 € | 1 159 541,37 € |
| Année 13 | 372 782,15 € | 35 434,33 € | 786 759,22 € |
| Année 14 | 386 348,94 € | 21 867,54 € | 400 410,28 € |
| Année 15 | 400 410,28 € | 7 807,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 732 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 378 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 313 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.