Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 835 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 707,70 € | 40 707,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 123 357 € / mois | 116 308 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 386 800 € | 5 221 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 875 € | 4 955 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 835 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 835 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 333 958,46 € | 154 533,94 € | 4 501 041,54 € |
| Année 2 | 345 147,30 € | 143 345,10 € | 4 155 894,24 € |
| Année 3 | 356 711,05 € | 131 781,35 € | 3 799 183,19 € |
| Année 4 | 368 662,20 € | 119 830,20 € | 3 430 520,99 € |
| Année 5 | 381 013,76 € | 107 478,64 € | 3 049 507,23 € |
| Année 6 | 393 779,14 € | 94 713,26 € | 2 655 728,09 € |
| Année 7 | 406 972,19 € | 81 520,21 € | 2 248 755,90 € |
| Année 8 | 420 607,29 € | 67 885,11 € | 1 828 148,61 € |
| Année 9 | 434 699,19 € | 53 793,21 € | 1 393 449,42 € |
| Année 10 | 449 263,23 € | 39 229,17 € | 944 186,19 € |
| Année 11 | 464 315,23 € | 24 177,17 € | 479 870,96 € |
| Année 12 | 479 870,96 € | 8 620,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 835 000 € sur 12 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 58 020 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 386 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 120 875 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.