Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 837 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 505,05 € | 28 505,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 379 € / mois | 81 443 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 387 000 € | 5 224 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 938 € | 4 958 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 837 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 250 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 963 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 837 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 166 835,89 € | 175 224,71 € | 4 670 664,11 € |
| Année 2 | 173 080,07 € | 168 980,53 € | 4 497 584,04 € |
| Année 3 | 179 557,96 € | 162 502,64 € | 4 318 026,08 € |
| Année 4 | 186 278,28 € | 155 782,32 € | 4 131 747,80 € |
| Année 5 | 193 250,14 € | 148 810,46 € | 3 938 497,66 € |
| Année 6 | 200 482,92 € | 141 577,68 € | 3 738 014,74 € |
| Année 7 | 207 986,42 € | 134 074,18 € | 3 530 028,32 € |
| Année 8 | 215 770,75 € | 126 289,85 € | 3 314 257,57 € |
| Année 9 | 223 846,41 € | 118 214,19 € | 3 090 411,16 € |
| Année 10 | 232 224,33 € | 109 836,27 € | 2 858 186,83 € |
| Année 11 | 240 915,79 € | 101 144,81 € | 2 617 271,04 € |
| Année 12 | 249 932,60 € | 92 128,00 € | 2 367 338,44 € |
| Année 13 | 259 286,83 € | 82 773,77 € | 2 108 051,61 € |
| Année 14 | 268 991,20 € | 73 069,40 € | 1 839 060,41 € |
| Année 15 | 279 058,71 € | 63 001,89 € | 1 560 001,70 € |
| Année 16 | 289 503,10 € | 52 557,50 € | 1 270 498,60 € |
| Année 17 | 300 338,34 € | 41 722,26 € | 970 160,26 € |
| Année 18 | 311 579,14 € | 30 481,46 € | 658 581,12 € |
| Année 19 | 323 240,62 € | 18 819,98 € | 335 340,50 € |
| Année 20 | 335 340,50 € | 6 722,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 837 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 387 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 120 938 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 81 443 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 483 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.