Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 839 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 745,58 € | 40 745,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 123 471 € / mois | 116 416 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 387 160 € | 5 226 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 988 € | 4 960 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 839 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 274 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 993 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 839 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 334 269,20 € | 154 677,76 € | 4 505 230,80 € |
| Année 2 | 345 468,46 € | 143 478,50 € | 4 159 762,34 € |
| Année 3 | 357 042,94 € | 131 904,02 € | 3 802 719,40 € |
| Année 4 | 369 005,22 € | 119 941,74 € | 3 433 714,18 € |
| Année 5 | 381 368,28 € | 107 578,68 € | 3 052 345,90 € |
| Année 6 | 394 145,53 € | 94 801,43 € | 2 658 200,37 € |
| Année 7 | 407 350,88 € | 81 596,08 € | 2 250 849,49 € |
| Année 8 | 420 998,65 € | 67 948,31 € | 1 829 850,84 € |
| Année 9 | 435 103,65 € | 53 843,31 € | 1 394 747,19 € |
| Année 10 | 449 681,25 € | 39 265,71 € | 945 065,94 € |
| Année 11 | 464 747,26 € | 24 199,70 € | 480 318,68 € |
| Année 12 | 480 318,68 € | 8 628,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 839 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 116 416 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 387 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 120 988 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.