Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 880 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 758,43 € | 28 758,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 87 147 € / mois | 82 167 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 390 440 € | 5 270 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 122 013 € | 5 002 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 880 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 766 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 608 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 880 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 168 318,90 € | 176 782,26 € | 4 712 181,10 € |
| Année 2 | 174 618,60 € | 170 482,56 € | 4 537 562,50 € |
| Année 3 | 181 154,06 € | 163 947,10 € | 4 356 408,44 € |
| Année 4 | 187 934,12 € | 157 167,04 € | 4 168 474,32 € |
| Année 5 | 194 967,94 € | 150 133,22 € | 3 973 506,38 € |
| Année 6 | 202 265,01 € | 142 836,15 € | 3 771 241,37 € |
| Année 7 | 209 835,22 € | 135 265,94 € | 3 561 406,15 € |
| Année 8 | 217 688,73 € | 127 412,43 € | 3 343 717,42 € |
| Année 9 | 225 836,19 € | 119 264,97 € | 3 117 881,23 € |
| Année 10 | 234 288,59 € | 110 812,57 € | 2 883 592,64 € |
| Année 11 | 243 057,32 € | 102 043,84 € | 2 640 535,32 € |
| Année 12 | 252 154,25 € | 92 946,91 € | 2 388 381,07 € |
| Année 13 | 261 591,64 € | 83 509,52 € | 2 126 789,43 € |
| Année 14 | 271 382,28 € | 73 718,88 € | 1 855 407,15 € |
| Année 15 | 281 539,30 € | 63 561,86 € | 1 573 867,85 € |
| Année 16 | 292 076,49 € | 53 024,67 € | 1 281 791,36 € |
| Année 17 | 303 008,08 € | 42 093,08 € | 978 783,28 € |
| Année 18 | 314 348,78 € | 30 752,38 € | 664 434,50 € |
| Année 19 | 326 113,93 € | 18 987,23 € | 338 320,57 € |
| Année 20 | 338 320,57 € | 6 781,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 880 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 390 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 122 013 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 82 167 €.