Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 894 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 41 208,65 € | 41 208,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 124 875 € / mois | 117 739 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 391 560 € | 5 286 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 122 363 € | 5 016 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 894 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 818 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 894 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 338 068,14 € | 156 435,66 € | 4 556 431,86 € |
| Année 2 | 349 394,69 € | 145 109,11 € | 4 207 037,17 € |
| Année 3 | 361 100,74 € | 133 403,06 € | 3 845 936,43 € |
| Année 4 | 373 198,94 € | 121 304,86 € | 3 472 737,49 € |
| Année 5 | 385 702,49 € | 108 801,31 € | 3 087 035,00 € |
| Année 6 | 398 624,96 € | 95 878,84 € | 2 688 410,04 € |
| Année 7 | 411 980,39 € | 82 523,41 € | 2 276 429,65 € |
| Année 8 | 425 783,29 € | 68 720,51 € | 1 850 646,36 € |
| Année 9 | 440 048,59 € | 54 455,21 € | 1 410 597,77 € |
| Année 10 | 454 791,86 € | 39 711,94 € | 955 805,91 € |
| Année 11 | 470 029,09 € | 24 474,71 € | 485 776,82 € |
| Année 12 | 485 776,82 € | 8 726,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 894 500 € sur 12 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 489 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 391 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 122 363 € (2,5%).