Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 992 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 418,40 € | 29 418,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 147 € / mois | 84 053 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 399 400 € | 5 391 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 124 813 € | 5 117 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 992 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 60 110 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 75 288 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 992 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 172 181,65 € | 180 839,15 € | 4 820 318,35 € |
| Année 2 | 178 625,93 € | 174 394,87 € | 4 641 692,42 € |
| Année 3 | 185 311,38 € | 167 709,42 € | 4 456 381,04 € |
| Année 4 | 192 247,03 € | 160 773,77 € | 4 264 134,01 € |
| Année 5 | 199 442,28 € | 153 578,52 € | 4 064 691,73 € |
| Année 6 | 206 906,84 € | 146 113,96 € | 3 857 784,89 € |
| Année 7 | 214 650,75 € | 138 370,05 € | 3 643 134,14 € |
| Année 8 | 222 684,49 € | 130 336,31 € | 3 420 449,65 € |
| Année 9 | 231 018,93 € | 122 001,87 € | 3 189 430,72 € |
| Année 10 | 239 665,29 € | 113 355,51 € | 2 949 765,43 € |
| Année 11 | 248 635,26 € | 104 385,54 € | 2 701 130,17 € |
| Année 12 | 257 940,95 € | 95 079,85 € | 2 443 189,22 € |
| Année 13 | 267 594,92 € | 85 425,88 € | 2 175 594,30 € |
| Année 14 | 277 610,22 € | 75 410,58 € | 1 897 984,08 € |
| Année 15 | 288 000,36 € | 65 020,44 € | 1 609 983,72 € |
| Année 16 | 298 779,38 € | 54 241,42 € | 1 311 204,34 € |
| Année 17 | 309 961,81 € | 43 058,99 € | 1 001 242,53 € |
| Année 18 | 321 562,79 € | 31 458,01 € | 679 679,74 € |
| Année 19 | 333 597,95 € | 19 422,85 € | 346 081,79 € |
| Année 20 | 346 081,79 € | 6 937,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 992 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 84 053 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.