Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 597 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 071,93 € | 3 071,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 9 309 € / mois | 8 777 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 47 800 € | 645 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 14 938 € | 612 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 597 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 370 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 9 363 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 597 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 14 707,97 € | 22 155,19 € | 582 792,03 € |
| Année 2 | 15 269,11 € | 21 594,05 € | 567 522,92 € |
| Année 3 | 15 851,67 € | 21 011,49 € | 551 671,25 € |
| Année 4 | 16 456,43 € | 20 406,73 € | 535 214,82 € |
| Année 5 | 17 084,25 € | 19 778,91 € | 518 130,57 € |
| Année 6 | 17 736,04 € | 19 127,12 € | 500 394,53 € |
| Année 7 | 18 412,71 € | 18 450,45 € | 481 981,82 € |
| Année 8 | 19 115,16 € | 17 748,00 € | 462 866,66 € |
| Année 9 | 19 844,44 € | 17 018,72 € | 443 022,22 € |
| Année 10 | 20 601,54 € | 16 261,62 € | 422 420,68 € |
| Année 11 | 21 387,51 € | 15 475,65 € | 401 033,17 € |
| Année 12 | 22 203,46 € | 14 659,70 € | 378 829,71 € |
| Année 13 | 23 050,56 € | 13 812,60 € | 355 779,15 € |
| Année 14 | 23 929,95 € | 12 933,21 € | 331 849,20 € |
| Année 15 | 24 842,90 € | 12 020,26 € | 307 006,30 € |
| Année 16 | 25 790,72 € | 11 072,44 € | 281 215,58 € |
| Année 17 | 26 774,65 € | 10 088,51 € | 254 440,93 € |
| Année 18 | 27 796,14 € | 9 067,02 € | 226 644,79 € |
| Année 19 | 28 856,61 € | 8 006,55 € | 197 788,18 € |
| Année 20 | 29 957,51 € | 6 905,65 € | 167 830,67 € |
| Année 21 | 31 100,45 € | 5 762,71 € | 136 730,22 € |
| Année 22 | 32 286,95 € | 4 576,21 € | 104 443,27 € |
| Année 23 | 33 518,74 € | 3 344,42 € | 70 924,53 € |
| Année 24 | 34 797,53 € | 2 065,63 € | 36 127,00 € |
| Année 25 | 36 127,00 € | 738,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 597 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 47 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 14 938 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 59 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 8 777 €.