Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 233 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 44 807,50 € | 44 807,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 135 780 € / mois | 128 021 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 498 680 € | 6 732 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 155 838 € | 6 389 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 233 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 75 002 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 93 903 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 6 233 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 319 743,30 € | 217 946,70 € | 5 913 756,70 € |
| Année 2 | 331 379,81 € | 206 310,19 € | 5 582 376,89 € |
| Année 3 | 343 439,81 € | 194 250,19 € | 5 238 937,08 € |
| Année 4 | 355 938,72 € | 181 751,28 € | 4 882 998,36 € |
| Année 5 | 368 892,51 € | 168 797,49 € | 4 514 105,85 € |
| Année 6 | 382 317,73 € | 155 372,27 € | 4 131 788,12 € |
| Année 7 | 396 231,51 € | 141 458,49 € | 3 735 556,61 € |
| Année 8 | 410 651,69 € | 127 038,31 € | 3 324 904,92 € |
| Année 9 | 425 596,68 € | 112 093,32 € | 2 899 308,24 € |
| Année 10 | 441 085,55 € | 96 604,45 € | 2 458 222,69 € |
| Année 11 | 457 138,08 € | 80 551,92 € | 2 001 084,61 € |
| Année 12 | 473 774,85 € | 63 915,15 € | 1 527 309,76 € |
| Année 13 | 491 017,08 € | 46 672,92 € | 1 036 292,68 € |
| Année 14 | 508 886,82 € | 28 803,18 € | 527 405,86 € |
| Année 15 | 527 405,86 € | 10 283,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 233 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 128 021 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 498 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 155 838 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 74 802 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.