Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 305 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 53 084,18 € | 53 084,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 160 861 € / mois | 151 669 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 504 400 € | 6 809 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 157 625 € | 6 462 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 305 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 75 860 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 94 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 305 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 435 492,78 € | 201 517,38 € | 5 869 507,22 € |
| Année 2 | 450 083,43 € | 186 926,73 € | 5 419 423,79 € |
| Année 3 | 465 162,90 € | 171 847,26 € | 4 954 260,89 € |
| Année 4 | 480 747,59 € | 156 262,57 € | 4 473 513,30 € |
| Année 5 | 496 854,43 € | 140 155,73 € | 3 976 658,87 € |
| Année 6 | 513 500,91 € | 123 509,25 € | 3 463 157,96 € |
| Année 7 | 530 705,10 € | 106 305,06 € | 2 932 452,86 € |
| Année 8 | 548 485,69 € | 88 524,47 € | 2 383 967,17 € |
| Année 9 | 566 862,01 € | 70 148,15 € | 1 817 105,16 € |
| Année 10 | 585 854,00 € | 51 156,16 € | 1 231 251,16 € |
| Année 11 | 605 482,31 € | 31 527,85 € | 625 768,85 € |
| Année 12 | 625 768,85 € | 11 241,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 305 000 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 151 669 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 504 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 157 625 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 630 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.