Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 6 431 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 63 382,84 € | 63 382,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 192 069 € / mois | 181 094 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 514 480 € | 6 945 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 160 775 € | 6 591 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 6 431 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 77 372 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 96 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 6 431 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 548 581,62 € | 212 012,46 € | 5 882 418,38 € |
| Année 2 | 567 696,61 € | 192 897,47 € | 5 314 721,77 € |
| Année 3 | 587 477,63 € | 173 116,45 € | 4 727 244,14 € |
| Année 4 | 607 947,94 € | 152 646,14 € | 4 119 296,20 € |
| Année 5 | 629 131,54 € | 131 462,54 € | 3 490 164,66 € |
| Année 6 | 651 053,24 € | 109 540,84 € | 2 839 111,42 € |
| Année 7 | 673 738,79 € | 86 855,29 € | 2 165 372,63 € |
| Année 8 | 697 214,81 € | 63 379,27 € | 1 468 157,82 € |
| Année 9 | 721 508,86 € | 39 085,22 € | 746 648,96 € |
| Année 10 | 746 648,96 € | 13 944,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 6 431 000 € sur 10 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 77 172 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 643 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 181 094 €.