Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 644 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 313,58 € | 3 313,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 10 041 € / mois | 9 467 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 51 560 € | 696 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 113 € | 660 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 644 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 7 934 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 644 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 15 865,04 € | 23 897,92 € | 628 634,96 € |
| Année 2 | 16 470,32 € | 23 292,64 € | 612 164,64 € |
| Année 3 | 17 098,67 € | 22 664,29 € | 595 065,97 € |
| Année 4 | 17 751,02 € | 22 011,94 € | 577 314,95 € |
| Année 5 | 18 428,25 € | 21 334,71 € | 558 886,70 € |
| Année 6 | 19 131,32 € | 20 631,64 € | 539 755,38 € |
| Année 7 | 19 861,19 € | 19 901,77 € | 519 894,19 € |
| Année 8 | 20 618,92 € | 19 144,04 € | 499 275,27 € |
| Année 9 | 21 405,54 € | 18 357,42 € | 477 869,73 € |
| Année 10 | 22 222,22 € | 17 540,74 € | 455 647,51 € |
| Année 11 | 23 070,00 € | 16 692,96 € | 432 577,51 € |
| Année 12 | 23 950,16 € | 15 812,80 € | 408 627,35 € |
| Année 13 | 24 863,90 € | 14 899,06 € | 383 763,45 € |
| Année 14 | 25 812,48 € | 13 950,48 € | 357 950,97 € |
| Année 15 | 26 797,25 € | 12 965,71 € | 331 153,72 € |
| Année 16 | 27 819,60 € | 11 943,36 € | 303 334,12 € |
| Année 17 | 28 880,96 € | 10 882,00 € | 274 453,16 € |
| Année 18 | 29 982,82 € | 9 780,14 € | 244 470,34 € |
| Année 19 | 31 126,71 € | 8 636,25 € | 213 343,63 € |
| Année 20 | 32 314,21 € | 7 448,75 € | 181 029,42 € |
| Année 21 | 33 547,04 € | 6 215,92 € | 147 482,38 € |
| Année 22 | 34 826,92 € | 4 936,04 € | 112 655,46 € |
| Année 23 | 36 155,60 € | 3 607,36 € | 76 499,86 € |
| Année 24 | 37 535,00 € | 2 227,96 € | 38 964,86 € |
| Année 25 | 38 964,86 € | 795,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 644 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 9 467 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.