Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 678 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 998,07 € | 3 998,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 12 115 € / mois | 11 423 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 54 280 € | 732 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 963 € | 695 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 678 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 342 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 578 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 678 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 23 400,11 € | 24 576,73 € | 655 099,89 € |
| Année 2 | 24 275,89 € | 23 700,95 € | 630 824,00 € |
| Année 3 | 25 184,48 € | 22 792,36 € | 605 639,52 € |
| Année 4 | 26 127,07 € | 21 849,77 € | 579 512,45 € |
| Année 5 | 27 104,91 € | 20 871,93 € | 552 407,54 € |
| Année 6 | 28 119,39 € | 19 857,45 € | 524 288,15 € |
| Année 7 | 29 171,80 € | 18 805,04 € | 495 116,35 € |
| Année 8 | 30 263,64 € | 17 713,20 € | 464 852,71 € |
| Année 9 | 31 396,29 € | 16 580,55 € | 433 456,42 € |
| Année 10 | 32 571,37 € | 15 405,47 € | 400 885,05 € |
| Année 11 | 33 790,43 € | 14 186,41 € | 367 094,62 € |
| Année 12 | 35 055,10 € | 12 921,74 € | 332 039,52 € |
| Année 13 | 36 367,11 € | 11 609,73 € | 295 672,41 € |
| Année 14 | 37 728,23 € | 10 248,61 € | 257 944,18 € |
| Année 15 | 39 140,29 € | 8 836,55 € | 218 803,89 € |
| Année 16 | 40 605,17 € | 7 371,67 € | 178 198,72 € |
| Année 17 | 42 124,92 € | 5 851,92 € | 136 073,80 € |
| Année 18 | 43 701,54 € | 4 275,30 € | 92 372,26 € |
| Année 19 | 45 337,17 € | 2 639,67 € | 47 035,09 € |
| Année 20 | 47 035,09 € | 942,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 678 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.