Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 7 312 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 593,27 € | 37 593,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 113 919 € / mois | 107 409 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 584 960 € | 7 896 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 182 800 € | 7 494 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 7 312 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 87 944 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 110 080 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 7 312 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 179 991,94 € | 271 127,30 € | 7 132 008,06 € |
| Année 2 | 186 858,88 € | 264 260,36 € | 6 945 149,18 € |
| Année 3 | 193 987,75 € | 257 131,49 € | 6 751 161,43 € |
| Année 4 | 201 388,65 € | 249 730,59 € | 6 549 772,78 € |
| Année 5 | 209 071,88 € | 242 047,36 € | 6 340 700,90 € |
| Année 6 | 217 048,27 € | 234 070,97 € | 6 123 652,63 € |
| Année 7 | 225 328,93 € | 225 790,31 € | 5 898 323,70 € |
| Année 8 | 233 925,54 € | 217 193,70 € | 5 664 398,16 € |
| Année 9 | 242 850,09 € | 208 269,15 € | 5 421 548,07 € |
| Année 10 | 252 115,12 € | 199 004,12 € | 5 169 432,95 € |
| Année 11 | 261 733,63 € | 189 385,61 € | 4 907 699,32 € |
| Année 12 | 271 719,11 € | 179 400,13 € | 4 635 980,21 € |
| Année 13 | 282 085,56 € | 169 033,68 € | 4 353 894,65 € |
| Année 14 | 292 847,47 € | 158 271,77 € | 4 061 047,18 € |
| Année 15 | 304 019,99 € | 147 099,25 € | 3 757 027,19 € |
| Année 16 | 315 618,75 € | 135 500,49 € | 3 441 408,44 € |
| Année 17 | 327 660,03 € | 123 459,21 € | 3 113 748,41 € |
| Année 18 | 340 160,67 € | 110 958,57 € | 2 773 587,74 € |
| Année 19 | 353 138,24 € | 97 981,00 € | 2 420 449,50 € |
| Année 20 | 366 610,93 € | 84 508,31 € | 2 053 838,57 € |
| Année 21 | 380 597,58 € | 70 521,66 € | 1 673 240,99 € |
| Année 22 | 395 117,89 € | 56 001,35 € | 1 278 123,10 € |
| Année 23 | 410 192,14 € | 40 927,10 € | 867 930,96 € |
| Année 24 | 425 841,52 € | 25 277,72 € | 442 089,44 € |
| Année 25 | 442 089,44 € | 9 031,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 7 312 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 584 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 182 800 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 107 409 €.