Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 7 494 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 63 099,03 € | 63 099,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 191 209 € / mois | 180 283 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 599 560 € | 8 094 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 187 363 € | 7 681 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 7 494 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 90 134 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 112 818 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 7 494 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 517 652,76 € | 239 535,60 € | 6 976 847,24 € |
| Année 2 | 534 996,08 € | 222 192,28 € | 6 441 851,16 € |
| Année 3 | 552 920,45 € | 204 267,91 € | 5 888 930,71 € |
| Année 4 | 571 445,32 € | 185 743,04 € | 5 317 485,39 € |
| Année 5 | 590 590,88 € | 166 597,48 € | 4 726 894,51 € |
| Année 6 | 610 377,89 € | 146 810,47 € | 4 116 516,62 € |
| Année 7 | 630 827,81 € | 126 360,55 € | 3 485 688,81 € |
| Année 8 | 651 962,90 € | 105 225,46 € | 2 833 725,91 € |
| Année 9 | 673 806,09 € | 83 382,27 € | 2 159 919,82 € |
| Année 10 | 696 381,10 € | 60 807,26 € | 1 463 538,72 € |
| Année 11 | 719 712,44 € | 37 475,92 € | 743 826,28 € |
| Année 12 | 743 826,28 € | 13 362,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 7 494 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 749 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 180 283 €.