Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 7 974 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 57 322,11 € | 57 322,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 173 703 € / mois | 163 777 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 637 960 € | 8 612 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 199 363 € | 8 173 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 7 974 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 95 894 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 120 018 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 7 974 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 409 046,68 € | 278 818,64 € | 7 565 453,32 € |
| Année 2 | 423 933,23 € | 263 932,09 € | 7 141 520,09 € |
| Année 3 | 439 361,57 € | 248 503,75 € | 6 702 158,52 € |
| Année 4 | 455 351,38 € | 232 513,94 € | 6 246 807,14 € |
| Année 5 | 471 923,11 € | 215 942,21 € | 5 774 884,03 € |
| Année 6 | 489 097,97 € | 198 767,35 € | 5 285 786,06 € |
| Année 7 | 506 897,85 € | 180 967,47 € | 4 778 888,21 € |
| Année 8 | 525 345,54 € | 162 519,78 € | 4 253 542,67 € |
| Année 9 | 544 464,60 € | 143 400,72 € | 3 709 078,07 € |
| Année 10 | 564 279,45 € | 123 585,87 € | 3 144 798,62 € |
| Année 11 | 584 815,45 € | 103 049,87 € | 2 559 983,17 € |
| Année 12 | 606 098,79 € | 81 766,53 € | 1 953 884,38 € |
| Année 13 | 628 156,73 € | 59 708,59 € | 1 325 727,65 € |
| Année 14 | 651 017,42 € | 36 847,90 € | 674 710,23 € |
| Année 15 | 674 710,23 € | 13 155,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 7 974 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 637 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 199 363 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 163 777 €.