Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 160 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 41 953,11 € | 41 953,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 127 131 € / mois | 119 866 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 652 800 € | 8 812 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 204 000 € | 8 364 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 160 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 98 120 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 122 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 160 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 200 866,37 € | 302 570,95 € | 7 959 133,63 € |
| Année 2 | 208 529,68 € | 294 907,64 € | 7 750 603,95 € |
| Année 3 | 216 485,35 € | 286 951,97 € | 7 534 118,60 € |
| Année 4 | 224 744,56 € | 278 692,76 € | 7 309 374,04 € |
| Année 5 | 233 318,86 € | 270 118,46 € | 7 076 055,18 € |
| Année 6 | 242 220,27 € | 261 217,05 € | 6 833 834,91 € |
| Année 7 | 251 461,29 € | 251 976,03 € | 6 582 373,62 € |
| Année 8 | 261 054,86 € | 242 382,46 € | 6 321 318,76 € |
| Année 9 | 271 014,44 € | 232 422,88 € | 6 050 304,32 € |
| Année 10 | 281 354,01 € | 222 083,31 € | 5 768 950,31 € |
| Année 11 | 292 088,01 € | 211 349,31 € | 5 476 862,30 € |
| Année 12 | 303 231,56 € | 200 205,76 € | 5 173 630,74 € |
| Année 13 | 314 800,23 € | 188 637,09 € | 4 858 830,51 € |
| Année 14 | 326 810,25 € | 176 627,07 € | 4 532 020,26 € |
| Année 15 | 339 278,50 € | 164 158,82 € | 4 192 741,76 € |
| Année 16 | 352 222,39 € | 151 214,93 € | 3 840 519,37 € |
| Année 17 | 365 660,15 € | 137 777,17 € | 3 474 859,22 € |
| Année 18 | 379 610,54 € | 123 826,78 € | 3 095 248,68 € |
| Année 19 | 394 093,18 € | 109 344,14 € | 2 701 155,50 € |
| Année 20 | 409 128,35 € | 94 308,97 € | 2 292 027,15 € |
| Année 21 | 424 737,15 € | 78 700,17 € | 1 867 290,00 € |
| Année 22 | 440 941,39 € | 62 495,93 € | 1 426 348,61 € |
| Année 23 | 457 763,88 € | 45 673,44 € | 968 584,73 € |
| Année 24 | 475 228,17 € | 28 209,15 € | 493 356,56 € |
| Année 25 | 493 356,56 € | 10 078,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 160 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 652 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 204 000 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 119 866 €.