Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 602 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 44 228,14 € | 44 228,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 134 025 € / mois | 126 366 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 688 200 € | 9 290 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 215 063 € | 8 817 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 602 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 103 430 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 129 438 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 602 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 211 758,94 € | 318 978,74 € | 8 390 741,06 € |
| Année 2 | 219 837,81 € | 310 899,87 € | 8 170 903,25 € |
| Année 3 | 228 224,90 € | 302 512,78 € | 7 942 678,35 € |
| Année 4 | 236 931,98 € | 293 805,70 € | 7 705 746,37 € |
| Année 5 | 245 971,24 € | 284 766,44 € | 7 459 775,13 € |
| Année 6 | 255 355,37 € | 275 382,31 € | 7 204 419,76 € |
| Année 7 | 265 097,50 € | 265 640,18 € | 6 939 322,26 € |
| Année 8 | 275 211,33 € | 255 526,35 € | 6 664 110,93 € |
| Année 9 | 285 710,96 € | 245 026,72 € | 6 378 399,97 € |
| Année 10 | 296 611,24 € | 234 126,44 € | 6 081 788,73 € |
| Année 11 | 307 927,31 € | 222 810,37 € | 5 773 861,42 € |
| Année 12 | 319 675,13 € | 211 062,55 € | 5 454 186,29 € |
| Année 13 | 331 871,17 € | 198 866,51 € | 5 122 315,12 € |
| Année 14 | 344 532,48 € | 186 205,20 € | 4 777 782,64 € |
| Année 15 | 357 676,84 € | 173 060,84 € | 4 420 105,80 € |
| Année 16 | 371 322,68 € | 159 415,00 € | 4 048 783,12 € |
| Année 17 | 385 489,12 € | 145 248,56 € | 3 663 294,00 € |
| Année 18 | 400 196,01 € | 130 541,67 € | 3 263 097,99 € |
| Année 19 | 415 464,03 € | 115 273,65 € | 2 847 633,96 € |
| Année 20 | 431 314,50 € | 99 423,18 € | 2 416 319,46 € |
| Année 21 | 447 769,72 € | 82 967,96 € | 1 968 549,74 € |
| Année 22 | 464 852,71 € | 65 884,97 € | 1 503 697,03 € |
| Année 23 | 482 587,44 € | 48 150,24 € | 1 021 109,59 € |
| Année 24 | 500 998,78 € | 29 738,90 € | 520 110,81 € |
| Année 25 | 520 110,81 € | 10 625,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 602 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 688 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 215 063 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 126 366 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.