Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 874 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 52 290,20 € | 52 290,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 158 455 € / mois | 149 401 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 709 920 € | 9 583 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 221 850 € | 9 095 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 874 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 106 688 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 133 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 874 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 306 046,95 € | 321 435,45 € | 8 567 953,05 € |
| Année 2 | 317 501,38 € | 309 981,02 € | 8 250 451,67 € |
| Année 3 | 329 384,53 € | 298 097,87 € | 7 921 067,14 € |
| Année 4 | 341 712,45 € | 285 769,95 € | 7 579 354,69 € |
| Année 5 | 354 501,75 € | 272 980,65 € | 7 224 852,94 € |
| Année 6 | 367 769,71 € | 259 712,69 € | 6 857 083,23 € |
| Année 7 | 381 534,26 € | 245 948,14 € | 6 475 548,97 € |
| Année 8 | 395 813,96 € | 231 668,44 € | 6 079 735,01 € |
| Année 9 | 410 628,13 € | 216 854,27 € | 5 669 106,88 € |
| Année 10 | 425 996,74 € | 201 485,66 € | 5 243 110,14 € |
| Année 11 | 441 940,58 € | 185 541,82 € | 4 801 169,56 € |
| Année 12 | 458 481,11 € | 169 001,29 € | 4 342 688,45 € |
| Année 13 | 475 640,72 € | 151 841,68 € | 3 867 047,73 € |
| Année 14 | 493 442,55 € | 134 039,85 € | 3 373 605,18 € |
| Année 15 | 511 910,68 € | 115 571,72 € | 2 861 694,50 € |
| Année 16 | 531 069,99 € | 96 412,41 € | 2 330 624,51 € |
| Année 17 | 550 946,40 € | 76 536,00 € | 1 779 678,11 € |
| Année 18 | 571 566,73 € | 55 915,67 € | 1 208 111,38 € |
| Année 19 | 592 958,79 € | 34 523,61 € | 615 152,59 € |
| Année 20 | 615 152,59 € | 12 330,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 874 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 149 401 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 887 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.