Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 110 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 72 672,46 € | 72 672,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 220 220 € / mois | 207 636 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 808 800 € | 10 918 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 252 750 € | 10 362 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 110 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 121 520 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 152 050 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 10 110 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 518 585,74 € | 353 483,78 € | 9 591 414,26 € |
| Année 2 | 537 458,77 € | 334 610,75 € | 9 053 955,49 € |
| Année 3 | 557 018,67 € | 315 050,85 € | 8 496 936,82 € |
| Année 4 | 577 290,42 € | 294 779,10 € | 7 919 646,40 € |
| Année 5 | 598 299,91 € | 273 769,61 € | 7 321 346,49 € |
| Année 6 | 620 074,02 € | 251 995,50 € | 6 701 272,47 € |
| Année 7 | 642 640,57 € | 229 428,95 € | 6 058 631,90 € |
| Année 8 | 666 028,38 € | 206 041,14 € | 5 392 603,52 € |
| Année 9 | 690 267,37 € | 181 802,15 € | 4 702 336,15 € |
| Année 10 | 715 388,45 € | 156 681,07 € | 3 986 947,70 € |
| Année 11 | 741 423,81 € | 130 645,71 € | 3 245 523,89 € |
| Année 12 | 768 406,64 € | 103 662,88 € | 2 477 117,25 € |
| Année 13 | 796 371,51 € | 75 698,01 € | 1 680 745,74 € |
| Année 14 | 825 354,09 € | 46 715,43 € | 855 391,65 € |
| Année 15 | 855 391,65 € | 16 678,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 110 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 207 636 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 011 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.