Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 015 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 003,67 € | 10 003,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 30 314 € / mois | 28 582 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 81 200 € | 1 096 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 25 375 € | 1 040 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 015 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 380 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 015 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 86 582,26 € | 33 461,78 € | 928 417,74 € |
| Année 2 | 89 599,18 € | 30 444,86 € | 838 818,56 € |
| Année 3 | 92 721,20 € | 27 322,84 € | 746 097,36 € |
| Année 4 | 95 952,01 € | 24 092,03 € | 650 145,35 € |
| Année 5 | 99 295,42 € | 20 748,62 € | 550 849,93 € |
| Année 6 | 102 755,26 € | 17 288,78 € | 448 094,67 € |
| Année 7 | 106 335,76 € | 13 708,28 € | 341 758,91 € |
| Année 8 | 110 040,97 € | 10 003,07 € | 231 717,94 € |
| Année 9 | 113 875,24 € | 6 168,80 € | 117 842,70 € |
| Année 10 | 117 842,70 € | 2 200,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 015 000 € sur 10 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 101 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 28 582 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 81 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 25 375 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.