Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 015 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 218,43 € | 5 218,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 15 813 € / mois | 14 910 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 81 200 € | 1 096 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 25 375 € | 1 040 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 015 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 380 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 15 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 015 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 24 985,19 € | 37 635,97 € | 990 014,81 € |
| Année 2 | 25 938,39 € | 36 682,77 € | 964 076,42 € |
| Année 3 | 26 927,99 € | 35 693,17 € | 937 148,43 € |
| Année 4 | 27 955,33 € | 34 665,83 € | 909 193,10 € |
| Année 5 | 29 021,86 € | 33 599,30 € | 880 171,24 € |
| Année 6 | 30 129,08 € | 32 492,08 € | 850 042,16 € |
| Année 7 | 31 278,53 € | 31 342,63 € | 818 763,63 € |
| Année 8 | 32 471,86 € | 30 149,30 € | 786 291,77 € |
| Année 9 | 33 710,71 € | 28 910,45 € | 752 581,06 € |
| Année 10 | 34 996,81 € | 27 624,35 € | 717 584,25 € |
| Année 11 | 36 331,99 € | 26 289,17 € | 681 252,26 € |
| Année 12 | 37 718,09 € | 24 903,07 € | 643 534,17 € |
| Année 13 | 39 157,11 € | 23 464,05 € | 604 377,06 € |
| Année 14 | 40 651,00 € | 21 970,16 € | 563 726,06 € |
| Année 15 | 42 201,88 € | 20 419,28 € | 521 524,18 € |
| Année 16 | 43 811,93 € | 18 809,23 € | 477 712,25 € |
| Année 17 | 45 483,41 € | 17 137,75 € | 432 228,84 € |
| Année 18 | 47 218,65 € | 15 402,51 € | 385 010,19 € |
| Année 19 | 49 020,11 € | 13 601,05 € | 335 990,08 € |
| Année 20 | 50 890,29 € | 11 730,87 € | 285 099,79 € |
| Année 21 | 52 831,82 € | 9 789,34 € | 232 267,97 € |
| Année 22 | 54 847,42 € | 7 773,74 € | 177 420,55 € |
| Année 23 | 56 939,93 € | 5 681,23 € | 120 480,62 € |
| Année 24 | 59 112,26 € | 3 508,90 € | 61 368,36 € |
| Année 25 | 61 368,36 € | 1 253,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 015 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 101 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 12 180 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.