Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 056 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 8 890,86 € | 8 890,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 26 942 € / mois | 25 402 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 84 480 € | 1 140 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 26 400 € | 1 082 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 056 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 12 872 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 240 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 056 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 72 938,95 € | 33 751,37 € | 983 061,05 € |
| Année 2 | 75 382,70 € | 31 307,62 € | 907 678,35 € |
| Année 3 | 77 908,29 € | 28 782,03 € | 829 770,06 € |
| Année 4 | 80 518,52 € | 26 171,80 € | 749 251,54 € |
| Année 5 | 83 216,16 € | 23 474,16 € | 666 035,38 € |
| Année 6 | 86 004,22 € | 20 686,10 € | 580 031,16 € |
| Année 7 | 88 885,68 € | 17 804,64 € | 491 145,48 € |
| Année 8 | 91 863,70 € | 14 826,62 € | 399 281,78 € |
| Année 9 | 94 941,47 € | 11 748,85 € | 304 340,31 € |
| Année 10 | 98 122,36 € | 8 567,96 € | 206 217,95 € |
| Année 11 | 101 409,82 € | 5 280,50 € | 104 808,13 € |
| Année 12 | 104 808,13 € | 1 882,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 056 000 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 105 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 25 402 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 12 672 € pour cette enveloppe de financement.