Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 308 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 66 632,59 € | 66 632,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 201 917 € / mois | 190 379 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 904 640 € | 12 212 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 282 700 € | 11 590 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 308 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 135 896 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 170 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 308 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 389 990,89 € | 409 600,19 € | 10 918 009,11 € |
| Année 2 | 404 587,11 € | 395 003,97 € | 10 513 422,00 € |
| Année 3 | 419 729,63 € | 379 861,45 € | 10 093 692,37 € |
| Année 4 | 435 438,87 € | 364 152,21 € | 9 658 253,50 € |
| Année 5 | 451 736,09 € | 347 854,99 € | 9 206 517,41 € |
| Année 6 | 468 643,26 € | 330 947,82 € | 8 737 874,15 € |
| Année 7 | 486 183,21 € | 313 407,87 € | 8 251 690,94 € |
| Année 8 | 504 379,60 € | 295 211,48 € | 7 747 311,34 € |
| Année 9 | 523 257,08 € | 276 334,00 € | 7 224 054,26 € |
| Année 10 | 542 841,06 € | 256 750,02 € | 6 681 213,20 € |
| Année 11 | 563 158,00 € | 236 433,08 € | 6 118 055,20 € |
| Année 12 | 584 235,38 € | 215 355,70 € | 5 533 819,82 € |
| Année 13 | 606 101,61 € | 193 489,47 € | 4 927 718,21 € |
| Année 14 | 628 786,22 € | 170 804,86 € | 4 298 931,99 € |
| Année 15 | 652 319,83 € | 147 271,25 € | 3 646 612,16 € |
| Année 16 | 676 734,26 € | 122 856,82 € | 2 969 877,90 € |
| Année 17 | 702 062,46 € | 97 528,62 € | 2 267 815,44 € |
| Année 18 | 728 338,63 € | 71 252,45 € | 1 539 476,81 € |
| Année 19 | 755 598,21 € | 43 992,87 € | 783 878,60 € |
| Année 20 | 783 878,60 € | 15 713,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 308 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 130 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 135 696 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 190 379 €.