Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 424 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 67 316,12 € | 67 316,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 203 988 € / mois | 192 332 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 913 920 € | 12 337 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 285 600 € | 11 709 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 424 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 137 288 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 171 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 11 424 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 393 991,47 € | 413 801,97 € | 11 030 008,53 € |
| Année 2 | 408 737,42 € | 399 056,02 € | 10 621 271,11 € |
| Année 3 | 424 035,28 € | 383 758,16 € | 10 197 235,83 € |
| Année 4 | 439 905,68 € | 367 887,76 € | 9 757 330,15 € |
| Année 5 | 456 370,06 € | 351 423,38 € | 9 300 960,09 € |
| Année 6 | 473 450,67 € | 334 342,77 € | 8 827 509,42 € |
| Année 7 | 491 170,55 € | 316 622,89 € | 8 336 338,87 € |
| Année 8 | 509 553,64 € | 298 239,80 € | 7 826 785,23 € |
| Année 9 | 528 624,73 € | 279 168,71 € | 7 298 160,50 € |
| Année 10 | 548 409,63 € | 259 383,81 € | 6 749 750,87 € |
| Année 11 | 568 934,98 € | 238 858,46 € | 6 180 815,89 € |
| Année 12 | 590 228,55 € | 217 564,89 € | 5 590 587,34 € |
| Année 13 | 612 319,09 € | 195 474,35 € | 4 978 268,25 € |
| Année 14 | 635 236,41 € | 172 557,03 € | 4 343 031,84 € |
| Année 15 | 659 011,43 € | 148 782,01 € | 3 684 020,41 € |
| Année 16 | 683 676,33 € | 124 117,11 € | 3 000 344,08 € |
| Année 17 | 709 264,33 € | 98 529,11 € | 2 291 079,75 € |
| Année 18 | 735 810,02 € | 71 983,42 € | 1 555 269,73 € |
| Année 19 | 763 349,24 € | 44 444,20 € | 791 920,49 € |
| Année 20 | 791 920,49 € | 15 874,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 424 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 192 332 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 137 088 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 913 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 285 600 € (2,5%).